רשות הגבלים עסקיים

משולחן הממונה


קישורים מהירים

רפורמת כרטיסי האשראי: שאלות ותשובות

רפורמת כרטיסי האשראי: שאלות ותשובות

 

  1. מה היא עסקת דביט?

 

תשובה: עסקה בה חשבון הלקוח מחויב באופן מידי, ובמקביל מזכה את החשבון של בית העסק באופן כמעט מידי (יומיים-שלושה) לאחר ביצוע העסקה.

 

  1. מה היתרון המשמעותי של עסקת הדביט?

 

תשובה: עסקת  הדביט משלבת את הנוחות שבעסקת אשראי "רגילה" (אין צורך להתעסק עם כסף מזומן), ומצד שני היא מיידית כמו מזומן, צ'ק לא דחוי או העברה בנקאית.

העסקה מאפשרת חיוב מיידי של הסכום מהלקוח שמשלם, ובמקביל כניסה מהירה מאוד (תוך יומיים-שלושה) של הכסף לבית העסק. מצד אחד, מסלול כזה מוריד את הסיכון שהלקוח לא יוכל לשלם בסוף החודש ולכן מוזיל משמעותית את העלויות שקיימות בעסקה. החיסכון הזה מאפשר להפחית את העמלה הצולבת באופן משמעותי (חסכון של כ-300 מיליון ₪ בשנה) ביחס לעמלה שמשולמת בכרטיס חיוב רגיל.

מהצד השני, הכסף עובר מידית לבתי עסק וחוסך את עלויות המימון שלהם. כיום עסקים קטנים ובינוניים סופגים עלויות של כ-150 מיליון ₪ בשנה בשביל לממן את ימי ההמתנה שלהם לכסף, בעוד שיותר יעיל שהמנפיק, שהוא גוף בנקאי, יממן את ימים אלו. במקביל, עסקת דביט מורידה את הסיכון של הסולקים ובהתאם את ההון שהם נדרשים להחזיק. לירידה בהון הנדרש יש שני אפקטים הפועלים גם הם להפחתת עלויות לבתי עסק: ראשית, היא מקטינה את העלויות של הסולקים. שנית, היא מקטינה את חסמי הכניסה לשוק הסליקה ומאפשרת התפתחות של תחרות.  

 

  1. היום כבר קיים כרטיס דביט בישראל (שמשמש בעיקר חיילים). האם יש בכלל צורך בהגברת השימוש?

תשובה: מה שיש כיום בשוק הוא כרטיס חיוב ישיר בלי היתרונות העיקריים של עסקת דביט. בתי העסק לא מקבלים את הכסף מוקדם יותר מכרטיסים שקיימים היום, העמלה הצולבת לא מגלמת את החסכון, ולעיתים קרובות הצרכן נאלץ לשלם עמלת שורה על כל עסקה, ולכן כל שרשרת החסכון לא קיימת.

מעבר לחסכון בעלויות של בתי העסק מדובר בשימוש נוח וקל בכרטיס עם מאפיינים של מזומן. לראיה, חלק משמעותי מעסקאות בכרטיסי חיוב היום בעולם הן עסקאות דביט.

 

  1. כמה מתוך זה יתגלגל לצרכנים?

תשובה: על משקל הביטוי "אין ארוחות חינם" הרי שגם באשראי אין ארוחות "חינם". כיום אזרחים שאינם משתמשים באשראי, או כאלה שמשלמים את חובותיהם בזמן, 'סוחבים על גבם' ומממנים למעשה את האשראי של "לווים רעים" (אנשים שמתקשים להחזיר הלוואות). בסופו של יום זה בא לידי ביטוי בעמלות גבוהות יותר לבתי עסק, מה שמוביל למחירי שירותים ומוצרים גבוהים יותר. שימוש נרחב יותר בדביט יימנע את "תופעת הטרמפיסט" של לווים.

הצעד הזה מפחית לבתי העסק את העלויות, שמתומחרות כיום בכ-150 מיליון ₪, לצד הורדה צפויה של העמלה הצולבת בעוד 300 מיליון ₪ בשנה.

 

5. האם תשלום מיידי יכול לפגוע בצרכן שצריך אשראי ומסתכן בהגדלת ה'אוברדראפט'.

תשובה: המהלך מוסיף את האפשרות לשלם באופן מידי ואינו פוגע באפשרות לשלם באשראי. שנית, השימוש בדביט הוא כלי לצרכנות נבונה, וזהו גם אחד היתרונות המשמעותיים לצרכן, בנוסף לחסכון של בתי העסק שיתגלגל אל הצרכן.

 

6. הרפורמה מתייחסת לשינוי גם בכרטיס האשראי הרגילים הקיימים היום?

תשובה: כן. המחקר מראה שרפורמה ראויה היא שגם בשימוש בכרטיס אשראי רגיל הכסף יעבור מוקדם בין מנפיקים לסולקים ובין סולקים לבתי העסק. לאחר יישום השינוי הזה ההבדל בין כרטיס אשראי "רגיל" לכרטיס דביט יהיה המועד שבו יחוייב הצרכן, כאשר בכרטיס אשראי נדחה החיוב ימשיך להיות כפי שהוא נהוג היום.

למעשה, המשמעות לאחר יישום הרפורמה במלואה תהיה ירידה משמעותית בעלויות של בתי עסק, של כ-700 מיליון ₪ בשנה.

 

7. האם המהלכים ברפורמה ישפיעו על יכולת של סולקים קטנים להיכנס לתחום?

תשובה: הפחתת הסיכון, והפחתת הצורך בהעמדת הון עצמי גדול, יקלו על בנק ישראל והמפקח על הבנקים לאפשר כניסת סולקים חדשים לתחום, מהלך שיעודד תחרות בעתיד על ליבם של בתי העסק ויאפשר הורדה נוספת בעלויות שלהם, שתגולגל בסופו של דבר על הציבור הרחב.

 

סיכום: מי יהנה מהרפורמה

 

בתי העסק ייהנו מכניסה של סולקים חדשים לתחום, מהוזלה של עלויות בעסקאות המבוצעות באמצעות כרטיסי חיוב, מצמצום ימי האשראי שהם נאלצים לתת היום וממגוון רחב יותר של אמצעי תשלום. יתרונות אלו יסייעו לכלל בתי העסק, ובעיקר לעסקים קטנים ומזעריים, המהווים מנוע מרכזי לצמיחת המשק.

הצרכנים ייהנו מהגברת התחרות בתחום ההנפקה, מקידום החדשנות באמצעי תשלום, מירידת מחירים כתוצאה מהפחתה בעלויות של בתי העסק, מנגישות גדולה יותר לאמצעי תשלום, ומכלי יעיל לניהול תקציב ללא חריגות.

המשק ייהנה ממערכת תשלומים יעילה יותר, משיפור היציבות של מערכת התשלומים, מהפחתת סיכוני האשראי, ומצמצום הכלכלה השחורה. צמצום השימוש במזומן יביא להפחתה בסיכון לגניבה ואובדן ויחסוך את העלויות שבהנפקתו ובטיפולו.